Warum die IB.SH-Darlehen so spannend sind
Wenn ich mit Kundinnen und Kunden über eine Baufinanzierung spreche, gibt es einen Punkt, der fast immer für Erleichterung sorgt: „Es muss nicht alles über ein einziges Bankdarlehen laufen.“ Genau hier kommen die nachrangigen Förderdarlehen der IB.SH ins Spiel – als zusätzlicher Baustein, der dieFinanzierung stabiler und oft auch planbarer machen kann.
Wichtig: Die folgenden IB.SH-Produkte richten sich an Privatpersonen für selbst genutztes Wohneigentum; Ferienwohnungen und Zweitwohnsitze sind jeweils ausgeschlossen. Da es sich um eine Förderbank im Land Schleswig-HOlstein handelt sind die hier beschriebenen Förderdarlehen selbstverständlich ausschließlich für Kauf-, Neubau- und Modernisierungsprojekte in Schleswig-Holstein anwendbar.
1) Die Produkte im Überblick – und wofür sie gedacht sind
IB.SH Immo Eigentum
Wenn Sie bauen oder kaufen möchten und einen Förderbaustein mit längerer Zinsbindung suchen, ist „Immo Eigentum“ ein sehr naheliegender Kandidat: Das Darlehen bietet mögliche Kreditbeträge ab 15.000 € bis 200.000 € und eine Zinsbindung von 10 oder 15 Jahren.
Besonders interessant hierbei: Unter anderem eine geringe monatliche Belastung durch günstigen Zinssatz und die Nachrang-Besicherung (welche die Machbarkeit der Finanzierung und die Gesamtkreditkonditionen signifikant verbessert).
Wichtige Voraussetzungen (Grundlinie):
- Eigenbeteiligung 7,5 % der Gesamtkosten als Eigenkapital und/oder Arbeitsleistung (Eigenleistung)
- Kombination: Nicht zusammen mit KfW-Wohneigentumsprogramm (124) oder IB.SH Immo Effizienzhaus, andere öffentliche Fördermittel sind grundsätzlich kombinierbar.
IB.SH Immokonstant
Bei „Immokonstant“ handelt es sich um Förderdarlehen / Ergänzungsdarlehen für die Baufinanzierung, welche sich durch besonders lange Zinsbindungszeiten auszeichnet. Somit kann dieser Teil der Finanzierung bis zur vollständigen Tilgung abgesichert werden.
Förderfähig sind: Neubau, Kauf oder Modernisierung von Immobilien in Schleswig-Holstein.
Wichtige Voraussetzungen / Eckpunkte:
- Mindestkreditbetrag: 15.000,00€
- Eigenbeteiligung 7,5 % als Eigenkapital und/oder Arbeitsleistung (gilt nur bei Neubau und Kauf)
- Auch bei diesem Förderprodukt ist eine Besicherung im Nachrang möglich, was in der Regel zu einer deutlichen Verbesserung der Zinskonditionen beim Hauptkreditgeber führt (1. Rang im Grundbuch).
IB.SH Immoflex
Das Förderprodukt„Immoflex“ zeichnet sich durch erweiterte Flexibilität für die Darlehensnehmer aus. Denn hier ist ein kostenfreies Sondertilgungsrecht von jährlich 10 % des Darlehensbetrags möglich (in maximal zwei Zahlungen).
Gerade wenn Sie z. B. Bonuszahlungen, Erbschaften oder einen späteren Immobilienverkauf im Hinterkopf haben, kann Flexibilität Gold wert sein.
Förderfähig sind: Neubau, Kauf oder Modernisierung von Immobilien in Schleswig-Holstein.
Wichtige Voraussetzungen / Eckpunkte:
- Der Mindestkreditbetrag beträgt 15.000,00€.
- Zinsbindung je nach Variante 5 bis 15 Jahre, Tilgungssatz 1 % oder 2 %
- Eigenbeteiligung 7,5 % als Eigenkapital und/oder Arbeitsleistung (gilt nur bei Neubau und Kauf)
- Nachrang-Besicherung: Auch bei diesem Förderprodukt ist eine nachrangige Besicherung gegeben, was die Kreditaussichten und Konditionen deutlich verbessert.
- Zur Finanzierung bestimmter Heizkessel (rein fossil, eigenständig) ist die Anwendung der Förderung nicht möglich.
IB.SH Immofix
„Immofix“ ist interessant, wenn Sie gern klar strukturieren, wie getilgt werden soll – und zwar mit zwei Varianten:
- Variante a: gleichbleibende monatliche Belastung während der Zinsbindung
- Variante b: Tilgung „in einer Summe“ über einen zugeteilten Bausparvertrag
Bei Variante b) muss als Regelansparleistung des Bausparvertrags mindestens 1 % der Darlehenssumme betragen und Ansprüche aus dem Bausparvertrag sind an die Investitionsbank abzutreten.
Förderfähig sind: Neubau, Kauf oder Modernisierung von Immobilien in Schleswig-Holstein.
Wichtige Voraussetzungen / Eckpunkte:
- Der Mindestkreditbetrag beträgt bei diesem Förderprodukt 15.000,00€
- Zinsbindung 10 oder 15 Jahre
- Eigenbeteiligung 7,5 % als Eigenkapital und/oder Arbeitsleistung (gilt nur bei Neubau und Kauf)
- Nachrang-Besicherung
- Auch hier: Bestimmte rein fossil betriebene Heizkessel sind nicht durch dieses Förderprodukt finanzierbar.
IB.SH Immo Effizienzhaus
Dieses Produkt ist „Immo Eigentum“ sehr ähnlich – nur mit einem entscheidenden Unterschied: Der energetische Standard wird ausdrücklich honoriert.
Konkret fördert die IB.SH u. a.:
- Neubau/Neubaukauf in SH, wenn QP und H’T die Anforderungen des aktuellen GEG um mindestens 10 % unterschreiten
- Kauf in SH, wenn mindestens KfW-Effizienzhausstandard 100 eingehalten wird
- Kauf mit Modernisierung, wenn innerhalb von 12 Monaten nach Vollauszahlung mindestens KfW-EH 100 erreicht wird.
Eckpunkte / Voraussetzungen:
- Ab 15.000 € bis 200.000 €
- Zinsbindung 10 oder 15 Jahre
- Eigenbeteiligung 7,5 % (Eigenkapital und/oder Arbeitsleistung)
- Nachrang-Besicherung und IB.SH-interne Immobilienbewertung ohne Kosten werden als Vorteile genannt
- Kombination: nicht zusammen mit KfW 124 oder IB.SH Immo Eigentum, andere öffentliche Fördermittel grundsätzlich möglich
2) „Nachrang“ verständlich erklärt – und warum das Ihrer Finanzierung oft hilft
Die IB.SH-Darlehen werden (je nach Produkt) im Rang nach dem Finanzierungspartner abgesichert – also nachrangig.
Ganz praktisch heißt das: Die Bank steht im ersten Rang, die IB.SH dahinter. Der Vorteil liegt hier daran, dass der „Hauptkreditgeber“ (Die Bank, welche den in der Regel „Löwenanteil“ der Finanzierung ermöglicht und im 1. Rang im Grundbuch steht) die lediglich im Nachrang abgesicherte Darlehen der Investitionsbank bei der Bestimmung der Zinshöhe zum Vorteil des Darlehensnehmers gestalten kann. Denn: Durch die nachrangige Besicherung sinkt das Kreditrisiko des Hauptkreditgebers signifikant.
Für Sie ist das in vielen Fällen genau der Hebel, der eine Finanzierung „runder“ macht:
- Die Bank bekommt Sicherheit im ersten Rang.
- Die Konditionen bei dem Hauptkreditgeber sinken in der Regel teils deutlich im Gegensatz zu einer Finanzierung ohne Förderung.
3) Die Grundvoraussetzungen (die Sie sich merken sollten)
Wenn Sie sich nur drei Dinge mitnehmen, dann diese:
- Selbstnutzung der Immobilie ist erforderlich (keine Ferien-/Zweitwohnsitze)
- Eigenbeteiligung 7,5 % – als Eigenkapital und/oder Eigenleistung (bei mehreren Produkten ist die Einschränkung „nur bei Neubau und Kauf“)
- Nachrang im Grundbuch (Grundschuld nach dem Finanzierungspartner) bietet eine deutliche Verbesserung der Kreditkonditionen und der Machbarkeit einer Baufinanzierung.
Eine Übersicht der Fördermöglichkeiten finden Sie selbstredend auch auf der Website der Investitionsbank Schleswig-Holstein.
Übrigens: einen interessanten Vergleich, wie stark sich das Förderdarlehen der Investitionsbank auf Ihre Finanzierung auswirken kann, habe ich in Form eines Youtube-Videos auf meinem Youtube-Kanal für Sie bereitgestellt. Schauen Sie doch gerne mal rein.
